마이너스 통장 개설이 신용점수에 미치는 영향
- 마이너스 통장은 급하게 자금이 필요할 때 유용하게 활용할 수 있는 금융 상품입니다. 하지만, 신용점수에 미치는 영향이 있다는 사실을 알고 계신가요? 신용점수가 낮아지면 대출 금리가 높아지거나, 추가 대출이 어려워질 수 있기 때문에 신중한 관리가 필요합니다.
이번 글에서는 마이너스 통장이 신용점수에 어떤 영향을 미치는지 쉽게 정리해보겠습니다.
1. 마이너스 통장이란?
마이너스 통장이란?
- 대출의 한 종류로, 필요할 때 한도 내에서 자유롭게 인출할 수 있는 대출 상품
- 일반 대출과 다르게, 사용한 금액에 대해서만 이자가 부과됨
- 대표적인 상품: 신용 한도 대출, 마이너스 통장 대출(한도대출)
마이너스 통장의 주요 특징
✔️ 대출 승인 후, 필요할 때만 사용 가능
✔️ 사용하지 않으면 이자 부담 없음
✔️ 한도 내에서 수시로 인출 및 상환 가능
✔️ 일반 대출보다 금리가 높을 수 있음
- 즉, 마이너스 통장은 신용 대출의 일종이며, 금융기관에서는 대출로 간주합니다. 따라서 신용점수에도 영향을 미칠 수 있습니다.
2. 마이너스 통장이 신용점수에 미치는 영향
- 마이너스 통장은 다음 4가지 요소를 통해 신용점수에 영향을 줍니다.
1) 신용평가 시 '대출 한도'가 중요한 요소
- 신용점수는 현재 사용 중인 대출 한도와 총 부채 규모를 반영하여 산정됨
- 마이너스 통장을 개설하면, 실제 사용 여부와 관계없이 대출 한도가 증가한 것으로 간주됨
- 따라서 신용점수가 일시적으로 하락할 수 있음
예시
- 기존 대출이 없는 상태에서 5000만 원 한도의 마이너스 통장을 개설하면, 5000만 원의 신용 대출이 새로 생긴 것으로 평가됨
- 대출 한도가 높아지면 추가 대출 승인에 불리하게 작용할 수도 있음
2) 사용 금액이 많을수록 신용점수 하락 가능
- 신용평가사는 대출 한도 대비 실제 사용 금액 비율을 중요하게 평가함
- 사용 금액이 많아질수록 신용점수가 더 하락할 가능성 있음
권장 사용 비율
✔️ 한도 대비 30% 이하 사용 → 신용점수 영향 적음
✔️ 한도 대비 50% 이상 사용 → 신용점수 하락 가능
✔️ 한도 소진(90~100%) → 신용위험 높아짐, 신용점수 하락
📌 예시
- 1000만 원 한도의 마이너스 통장을 만들고, 800만 원을 사용한 경우
- 한도 대비 사용률이 80% → 신용평가에서 부정적 요소로 작용할 수 있음
3) 신규 대출로 인한 신용점수 변동
- 신용평가에서는 최근 개설한 대출 건수가 많을수록 위험도가 높다고 판단
- 특히, 단기간에 여러 개의 대출을 개설하면 신용점수가 더 크게 하락할 가능성 있음
예시
- 마이너스 통장을 개설한 지 3개월이 안 된 상태에서 추가 대출을 신청하면 대출 심사에서 불리할 가능성 높음
- 새로운 대출 개설 후 6개월~1년 동안은 신용점수 변동 가능성이 큼
4) 마이너스 통장 해지 시 신용점수 상승 가능
- 마이너스 통장을 해지하면 대출 한도가 줄어들어 신용점수가 상승할 가능성 있음
- 하지만, 사용 이력이 없는 상태에서 갑자기 해지하면 큰 변화가 없을 수도 있음
해지 시 신용점수 상승 여부
✔️ 한도를 모두 사용한 상태에서 해지 → 신용점수 상승 가능성 높음
✔️ 거의 사용하지 않은 상태에서 해지 → 신용점수 영향 적음
신용점수를 높이려면?
- 불필요한 마이너스 통장은 해지하는 것이 유리
- 사용 중이라면 한도를 줄이거나, 대출금 일부 상환하는 것도 방법
3. 마이너스 통장 개설이 꼭 나쁜 것은 아니다!
- 마이너스 통장이 무조건 신용점수를 낮추는 것은 아닙니다. 올바르게 사용하면 오히려 신용점수 관리에 도움이 될 수도 있습니다.
신용점수에 긍정적인 영향
✔️ 연체 없이 꾸준히 사용하면 신용 이력 관리에 도움
✔️ 적절한 한도 사용(30% 이하)이 신용점수 유지에 유리
✔️ 오래된 계좌를 유지하면 신용평가에서 긍정적으로 작용 가능
신용점수에 부정적인 영향
❌ 한도를 50% 이상 사용하면 신용위험 증가
❌ 단기간에 여러 개의 대출을 개설하면 신용점수 하락
❌ 장기간 마이너스 통장 사용 시 추가 대출 심사에서 불이익 가능
4. 마이너스 통장 사용 시 신용점수 관리 방법
✔️ 필요할 때만 개설하고, 불필요하면 해지
✔️ 사용 금액은 한도의 30% 이하로 유지
✔️ 연체 없이 정기적으로 이자 납부
✔️ 단기간에 여러 개의 대출 개설을 피하기
✔️ 사용 기록을 꾸준히 쌓아 신용 이력 관리
- 특히, 신용점수 하락이 걱정된다면 처음부터 한도를 너무 크게 설정하지 않는 것이 좋습니다.
5. 마이너스 통장은 신용점수에 영향을 미칠 수 있다!
✔️ 마이너스 통장은 신용 대출의 일종이며, 개설만 해도 신용점수에 영향을 줄 수 있음
✔️ 실제 사용 금액이 많을수록 신용점수 하락 가능성이 높아짐
✔️ 불필요한 한도는 줄이고, 연체 없이 사용하면 신용점수 관리에 도움이 될 수 있음
✔️ 사용하지 않을 경우 해지하면 신용점수가 상승할 가능성 있음
※ 마이너스 통장은 편리한 금융 상품이지만, 신용점수에 미치는 영향을 고려하여 신중하게 사용해야 합니다!