개인회생/파산 신청 후 신용회복까지 걸리는 시간
- 경제적으로 어려운 상황에서 개인회생이나 파산 신청은 부채를 해결하는 방법이 될 수 있습니다. 하지만 신용등급이 낮아지는 문제가 발생하고, 이후 신용을 회복하기까지 시간이 필요합니다. 이번 글에서는 개인회생·파산 신청 후 신용회복까지 걸리는 시간과 신속한 회복 방법을 알아보겠습니다.
1. 개인회생과 개인파산의 차이
개인회생
- 법원이 일정 부분 채무를 감면하고, 나머지 채무를 3~5년 동안 분할 상환하도록 하는 제도.
- 일정한 소득이 있어야 가능하며, 신용회복이 개인파산보다 빠름.
개인파산
- 소득이 없거나 채무를 갚을 능력이 전혀 없는 사람이 신청 가능.
- 법원이 채무를 면제해 주지만, 회생보다 신용회복 기간이 더 길다.
2. 개인회생 후 신용회복까지 걸리는 시간
개인회생 절차 진행 기간
- 신청 후 인가까지 약 6개월~1년 소요
- 변제 기간 3~5년 동안 신용등급 하락
개인회생 종료 후 신용회복 예상 기간
✅ 변제금 완납 후 5년 이내에 신용정보 삭제
✅ 신용점수 회복은 완납 후 1~2년 내 가능
✅ 은행 대출·신용카드는 3년~5년 후 점진적으로 가능
- 즉, 개인회생 종료 후 5년이 지나야 신용정보에서 완전히 삭제됩니다.
- 하지만 꾸준히 금융거래를 하면 2~3년 이내 신용점수를 일부 회복할 수 있습니다.
3. 개인파산 후 신용회복까지 걸리는 시간
개인파산 절차 진행 기간
- 신청 후 면책 결정까지 약 6개월~1년 소요
- 면책 이후에도 신용거래 제한
개인파산 종료 후 신용회복 예상 기간
✅ 면책 결정 후 약 5~7년간 신용정보 기록 유지
✅ 신용점수 정상화까지 7년 이상 소요 가능
✅ 신용카드 발급 및 대출 가능 시점은 5~10년 후
- 개인파산은 회생보다 신용회복이 더 오래 걸립니다.
- 면책 후에도 금융권 대출과 카드 발급이 어렵지만, 일정 기간이 지나면 점진적으로 신용 회복이 가능합니다.
4. 신용회복을 빠르게 하는 방법
- 신용을 회복하기 위해서는 꾸준한 금융거래와 신용점수 관리를 병행해야 합니다.
1) 신용회복위원회의 ‘소액 신용회복 프로그램’ 이용
- 개인회생·파산 후 일정 기간이 지나면 소액 대출을 받을 수 있는 프로그램이 있음.
- 이 대출을 성실히 상환하면 신용점수 회복에 도움.
2) 통신비·공과금 납부 이력 등록
- 신용점수를 높이기 위해 KT, SKT, LGU+ 등의 통신비 납부 이력을 등록할 수 있음.
- 수도, 전기요금 등의 납부 내역도 신용평가사에 등록하면 가점 효과.
3) 체크카드 꾸준히 사용하기
- 신용카드 발급이 어렵다면 체크카드를 꾸준히 사용하여 신용점수를 쌓는 것이 중요.
- 체크카드 사용 내역이 일정 기간 누적되면 신용등급 상승 효과.
4) 소액 금융거래로 신용거래 이력 쌓기
- 신용회복 이후 **서민금융 대출(햇살론, 새희망홀씨 등)**을 이용하면 신용점수 회복에 도움.
- 단, 상환 능력을 고려하여 무리한 대출은 피해야 함.
5) 연체 없이 금융거래 유지
- 개인회생·파산 이후 가장 중요한 것은 연체 없이 금융거래를 유지하는 것.
- 연체 이력이 없으면 신용회복 속도가 빨라짐.
5. 개인회생·파산 후 신용카드 및 대출 가능 시점
신용카드 발급 가능 시점
- 개인회생 변제 완료 후 3~5년 내 일부 카드사에서 발급 가능
- 개인파산 면책 후 5~7년 이상 지나야 가능
대출 가능 시점
- 신용회복 후 서민금융(햇살론 등)부터 가능
- 일반 대출은 신용회복 후 최소 5년 이상 지나야 가능
결론:
신용카드는 최소 3~5년, 대출은 5~7년 이상 지나야 가능합니다.
하지만 체크카드 사용과 소액 대출 상환 등을 병행하면 회복 속도를 높일 수 있습니다.
6. 신용회복은 얼마나 걸릴까?
개인회생 후 신용회복 예상 기간
- 변제 완료 후 5년 내 신용정보 삭제
- 일부 금융거래는 2~3년 내 가능
개인파산 후 신용회복 예상 기간
- 면책 후 최대 7~10년까지 기록 유지
- 금융거래는 5년 이후 점진적으로 가능
빠른 신용회복을 위한 핵심 전략
- 신용회복위원회 프로그램 활용
- 공과금·통신비 납부 이력 등록
- 체크카드 사용 및 소액 금융거래 유지
- 연체 없이 금융거래 신뢰도 높이기
- 개인회생은 약 5년, 개인파산은 7~10년이 지나야 신용회복이 완료됩니다. 하지만 금융거래를 꾸준히 하면 더 빠르게 신용점수를 높일 수 있습니다.